Оспаривание страховой стоимости имущества: судебная практика
Страховая стоимость, которая указана в договоре, не подлежит обжалованию. Исключение составляет случай, когда одну из сторон ввели в заблуждение, и он не воспользовался возможностью оценить страховой риск. Каким образом обжаловать стоимость?
Цена объекта как причина спора
Страховая стоимость – это оценка стоимости объекта страхования в период оформления договора. Указывается в полисе или соглашении. Устанавливает ее страхователь на основании предоставленных ему документов. Сумма страховки зависит от стоимости автомобиля на рынке.
При установлении стоимости страхователь использует информацию с сайтов по продаже транспортных средств, поэтому она может не соответствовать реальной стоимости. Страховщик вправе оспорить такое решение. Как уже говорилось, если клиент был введен в заблуждение. Страховая стоимость считается для имущества (как его реальная стоимость в момент страхования) и для предпринимательской вероятности (потери, которые страхователь может понести при возможном страховом случае).
Если объект недвижимости был приобретен по одной цене, то его нельзя застраховать на сумму, которая превышает реальную цену. Страховая стоимость должна устанавливаться по согласию участников соглашения. Стоимость страховки обязательно должна устанавливаться в соглашении. Если она не будет указана, то при возможном страховом случае сложно будет прийти к согласию (по поводу размера страховой выплаты). Придется обращаться за помощью в суд.
Договор страхования
Для документа предусмотрены следующие условия:
- наличие страховой суммы – определяют ее стороны соглашения, сумма не должна превышать фактическую стоимость объекта страхования;
- страховая стоимость – определяется по реальной стоимости недвижимости в момент оформления соглашения;
- период действия.
- рыночная стоимость.
Как определить
Чтобы правильно установить страховую стоимость, используются различные методы.
Среди основных:
- восстановительная стоимость – стоимость недвижимости, не учитывая износ;
- балансовая (остаточная) стоимость – износ автомобиля учитывается;
- рыночная стоимость.
К какому бы методу не обратился страхователь, он должен ознакомиться с правилами страхования. Стоимость может меняться в течение действия договора. Это зависит от проведения ремонта транспортных средств. Чтобы правильно установить стоимость страхования, потребуется произвести оценку.
Оценка имущества
Может понадобиться в таких случаях – при разделе имущества, для получения страховой выплаты, при нанесении вреда застрахованному имуществу, для оценки конфискованной недвижимости. Имущество, которое можно оценить, — участки земли, здания, транспортные средства.
Оценивается имущество в таких случаях:
- по обоюдному согласию участников договора страхования,
- по желанию одной из сторон, по решению судебной инстанции,
- с целью разрешить спор до обращения в суд.
Могут ли завышать?
Страховщики часто завышают страховую сумму – от ее размера зависит сумма вознаграждения от страхового общества. Чем выше будет стоимость, тем больший размер взноса по страховке внесет страхователь. Поэтому страховщик не будет объективно оценивать имущество.
Если стоимость страховки будет завышена, высокими будут и взносы, что влечет за собой наличие лишних расходов для страхователя.
В таких случаях сделка признается ничтожной. Компенсация будет выплачена, исходя из фактической стоимости недвижимости – лишние страховые премии не вернут.
Ответственность
Согласно 951 статье Гражданского кодекса, если страхователь незаконно завысил страховую стоимость объекта, ему грозит ответственность:
- если сумма по страховке превышает действительную стоимость, соглашение является ничтожным. Избыточно заплаченная сумма не возвращается;
- если сумма была завышена в результате обмана, страховщик может требовать аннулировать договор и возместить ему ущерб.
Также ответственность наступает, когда объект был застрахован у разных страховщиков одновременно (двойное страхование), вследствие чего страховая стоимость была завышена
Могут ли занижать?
Если страховая сумма будет занижена, это повлечет за собой увеличение рисков страхователя, страховые взносы существенно не уменьшатся.
Согласно 949 статье Гражданского кодекса, если в соглашении страховая сумма будет ниже стоимости объекта, при наступлении страхового случая страховщик должен будет возместить страхователю убытки
Что говорит закон
В соответствии с 947 статьей Гражданского кодекса (часть 2 и 3) определены правила определения страховой суммы. Согласно статье 948 Гражданского кодекса, страховую стоимость оспорить нельзя за исключением случая, когда страховщик был введен в заблуждение (статья 945 ГК).
Если сумма по страховке превышает фактическую стоимость, предусмотрена ответственность – об этом говорится в 951 статье Гражданского кодекса.
Также 951 статья касается оспаривания не условия о страховой стоимости, а ничтожность условия о страховой сумме той ее части, которая превышает стоимость страхования. При этом решение суда не имеет значения.
Оспаривание стоимости страхования
Согласно 948 статье Гражданского кодекса, введены ограничения для обжалования стоимости недвижимости. Обжаловать стоимость для предпринимательского риска можно при любых обстоятельствах. Ограничение права обжаловать стоимость имущества касается сторон соглашения или других лиц, которые предусмотрены договором страхования в период его оформления.
Это не значит, что стоимость нельзя опротестовать в рамках других отношений, например, органом налоговой инспекции
. Налоговый орган может поднять вопрос о том, что стоимость страховки завышена незаконно. В связи с этим ее необходимо снизить. Также страховую стоимость может обжаловать ответственное лицо, которое причинило вред, и которому предъявили требования. Если страховая стоимость была завышена из-за обмана страхователя, то страховщик может требовать признать договор недействительным.
Требования
При обращении в суд истец вправе выдвигать такие требования:
- признать договор недействительным – фактическая стоимость недвижимости, которую заявил клиент страхового общества, неправильная, страховщик был обманут;
- признать недействительными условия о страховой стоимости.
Когда стоимость страхования не согласована участниками договора, ее можно обжаловать. Истцом выступает та сторона, чьи права нарушены.
Доказательства в суде
Оценка, которую произведет страховая компания, не будет являться доказательством в суде. Если страхователь представит заключение независимой экспертизы о том, что стоимость отличается от реальной (завышена или занижена), то при наступлении страхового случая размер ущерба можно оспорить. является наиболее эффективным способом разрешения конфликта в суде.
Это не зависит от того, кто предъявляет решение – истец или ответчик. Отчет об оценке – главное доказательство при вынесении судом окончательного вердикта. Из этого следует, что страхователь должен застраховать имущество по его рыночной стоимости. Чтобы сумма соответствовала страховой стоимости, лучше обратиться в независимую оценочную компанию.
Введение страховщика в заблуждение
Страховщика могут ввести в заблуждение, указав неверную стоимость страховки. Таким лицом может выступать не только страхователь, но и другой участник страховых отношений.
Если при этом страховщик не использовал право оценки страхового риска, он может обжаловать страховую стоимость независимо от того, кто его обманул.
Участником страховых отношений часто выступает организация, поэтому вопрос об ее умышленном поведении не имеет четкого ответа. Суд старается найти конкретного человека, который действовал от имени организации. Цель – выявить психическое отношение к исполненному действию.
Если имущество изъяли
Стоимость конфискованного имущества оспорить будет сложнее. Пока оно находится в распоряжении пристава, заключение о стоимости имущества оформляет он.
Стоимость страхования имущества, которое вскоре изымут, будет намного ниже рыночной. В этом случае сроки для оспаривания составляют 10 дней . Основанием является заявление в суд. В заявлении следует указать, что страховая стоимость имущества не устраивает, и по каким причинам. Частая причина – игнорирование приставом владельца недвижимости, вследствие чего стоимость страхования имущества была завышена (занижена). Возражения необходимо подтвердить документами.
Заявление в суд
Обращение в суд будет зарегистрировано в том случае, если заявление будет оформлено в письменной форме. Составлять его необходимо с учетом требований законодательства. Справа пишется название суда, указываются данные истца, ниже – данные об ответчике. В документе изложить суть проблемы, предъявить требования. Также привести список прилагаемой документации.
Оспаривание страховой стоимости имущества – судебная практика
Исследования судебных практик показали, что для разрешения споров о страховой стоимости суды руководствуются главой 48 Гражданского кодекса. Суд проверяет соответствие договоров нормам права, после чего выносит окончательное решение.
Пример
Истец Иванов обратился к суду с жалобой на страховое общество с целью взыскать страховое возмещение. Между ним и обществом был заключен договор добровольного страхования на дом и постройку к нему. Страховая сумма имущества составила 800 тысяч рублей и 100 тысяч рублей . При этом был установлен лимит выплат. Премию по страховке выплатили в полном объеме.
Когда срок действия договора еще не окончился, дом пострадал вследствие пожара. Страхователю выплатили возмещение в пределах страховой стоимости имущества. Он с этой суммой не согласился и обратился в суд, чтобы страховое общество выплатило ему возмещение ущерба в полном объеме – 900 тысяч рублей .
Страховая компания не согласна с этим фактом, ссылаясь на ничтожность соглашения . Компания утверждает, что страховая сумма превышает страховую стоимость. При разрешении спора суд учитывал тот факт, что в момент заключения договора страховщик не использовал право проведения экспертизы для установления реальной рыночной цены, а просто согласился с решением страхователя. Доказательства того, что страховщика ввели в заблуждение, предоставлено не было. Иск удовлетворили.
Таким образом, приходим к выводу, что оспорить страховую стоимость нельзя. Гражданский кодекс предусматривает исключение – страховщик был введен в заблуждение, вследствие чего страховая стоимость была установлена неправильно. В этой ситуации можно подавать иск в суд.
Что касается сроков выплаты по КАСКО, то у каждой страховой компании они свои. Причем у многих правилами заложена возможность страховщика в одностороннем порядке увеличивать сроки, в том числе на дополнительные проверки. Если имеет место нарушение сроков, установленных правилами страхования, то как правило со страховой можно взыскать лишь проценты за неправомерное пользование чужими денежными средствами по ставке рефинансирования Центрального банка РФ, которая на настоящий момент составляет 8,25 % годовых.
По ОСАГО срок на производство выплат четко установлен законом и составляет не более 30 дней с момента сдачи последнего документа в страховую. При этом в случае нарушения этого срока, ответственность страховой компании в четыре раза жестче (1/75 ставки рефинансирования ЦБ РФ за каждый день просрочки), чем по КАСКО.
После досудебной стадии вам необходимо обратиться в суд. Бывают случаи, когда после обращения в суд, страховая компания переводила денежные средства до вынесения решения, взысканию подлежали лишь проценты.
Грамотно составленное исковое заявление не дает вам оснований для выигрыша в суде, т.к. юристы страховых компаний будут более грамотны чем вы часто в процессе судебных заседаний вам придется менять свою позицию по делу, прилагать новые доказательства, что под силу только профессионалам своего дела. Каждый человек должен заниматься своим делом-цены в юридическом центре умеренные и суды как правило взыскивают затраченные на оказание юридических услуг суммы в полном объеме.
Оснований для отказа страховых компаний в выплате множество:
Если страховые компании сами оценивали или организовывали оценку, то выплаченных денежных средств на полноценный ремонт скорее всего не хватит. Почти все оценочные компании работают с какими-либо страховыми. И поэтому, даже если за отчет по направлению страховой компании заплатите Вы сами, то скорее всего, он окажется не в Вашу пользу. В таких ситуациях необходимо проводить независимую оценку в действительно «независимой» оценочной компании и в суде взыскивать разницу со страховой.
Бывают случаи, когда оценка по направлению страховой не занижает стоимость ремонта, а наоборот завышает. На основании таких оценок, страховая компания делает вывод о полной гибели автомобиля и выплачивает по КАСКО с учетом стоимости «годных остатков», которые, напротив, «раздуваются». Алгоритм защиты такой же, но с точностью до наоборот. Ищем оценщика, который сделает действительно «независимую» оценку как по стоимости восстановительного ремонта, так и по «годным остаткам».
При выплате по ОСАГО некоторые страховые компании по аналогии с добровольным страхованием из суммы страховки вычитают «годные остатки». Это неправомерно, так как закон об ОСАГО подобного не предусматривает.
Распространенным основанием отказа является несогласие страховой компании с тем, что повреждения автомобиля получены именно в том ДТП, которое указанно в заявлении на выплату. В таких отказах могут содержаться ссылки на проведенные по инициативе страховой компании экспертизы, из которых страховщики делают выводы, что страхового случая якобы не было. Однако подобные экспертизы, проведенные страховыми компаниями в одностороннем порядке не всегда имеют доказательственное значение в суде. Оспаривая такие отказы, юридическая тактика формируется индивидуально в зависимости от обстоятельств дела.
Отказ в выплате по причине пропуска срока обращения в страховую компанию. Что касается обращений по ОСАГО, то в законе не содержится такого основания освобождения страховщика от выплаты в связи с тем, что нарушен срок подачи документов. Поэтому по такому основанию по ОСАГО сейчас уже почти не отказывают. Зато по КАСКО подобный отказ можно получить даже, если заявление в страховую компанию на выплату подано с незначительным отступлением от сроков, установленных правилами страхования. Однако, если страховая компания не сможет доказать в суде, что позднее обращение с заявлением повлияло на степень застрахованного риска, то подобный отказ будет незаконным.
Отказ в выплате по ОСАГО по причине того, что виновник ДТП не вписан в полис, либо находился в состоянии алкогольного (наркотического) опьянения, или же автомобиль не имел талон техосмотра. Согласно закону об ОСАГО указанные обстоятельства не являются основаниями для отказа в выплате. В таких ситуациях страховые компании обязаны платить, но впоследствии они вправе взыскать выплаченные суммы с виновника ДТП в регрессном порядке.
Все страховые компании отказывают в выплате по УТС (возмещение утраты товарной стоимости автомобиля) как по ОСАГО, так и по КАСКО. Если по КАСКО с этим стоит смириться, то по ОСАГО в судебном порядке в пределах лимита ответственности страховые вынуждены платить. А для нового и дорогого автомобиля сумма УТС может быть весьма внушительной.
Отказ в выплате по КАСКО по причине оставления в машине ключей или регистрационных документов. Оспаривание подобных отказов основывается на признании противоречащих законодательству положений правил страхования по КАСКО.
Отказ в выплате по КАСКО на основании того, что страховая компания не может определить лицо, причинившее повреждение автомобилю. Речь идет о случае, если Ваш автомобиль повредили неизвестные лица, и Вы документально это оформили. Вне зависимости от того, установили компетентные органы виновное в повреждении Вашего имущества лицо, или нет, если ответственность по риску ущерб застрахована, то страховая компания обязана платить.
Отказ в выплате по КАСКО на основании того, что авария якобы произошла по причине эксплуатации неисправного транспортного средства. Например, автомобиль в ДТП получает повреждения, которые по мнению страховой компании присутствовали на машине ранее и послужили причиной ДТП. В таких делах важно распределение бремени доказывания. Именно страховая компания должна доказать, что на автомобиле до ДТП существовали неисправности которые стали причиной ДТП. Если у страховой компании нет таких доказательств, то её отказ незаконен.
Отказ в выплате по КАСКО по причине того, что повреждения на автомобиле якобы являются следствием естественного износа или дефектом эксплуатации. Часто, страховые компании слишком вольно трактуют эти термины, определения которым даны в специальной литературе по оценочной деятельности.
Отказ в выплате по КАСКО по причине оставления водителем места ДТП. В таких случаях, несмотря на то, что такое основание может быть прямо указанно в правилах страхования, не всегда страховая компания имеет право не платить. В ходе судебных разбирательств по таким делам необходимо доказать, что оставление водителем места ДТП не привело к увеличению степени застрахованного риска.
Для решения дела в суде и обжалования действий страховой компании вам потребуется помощь специалиста, который разберется в вашей ситуации, взвесит все "за" и "против" и поможет избежать дополнительных расходов.
Страхуя свой автомобиль по программе ОСАГО, мы надеемся, что при возникновении страхового случая мы сможем получить выплаты, достаточные для покрытия ущерба. Но, попадая в ДТП, мы сталкиваемся с тем, что страховая компания не готова обеспечить нам полную сумму восстановления автомобиля. По закону мы имеем право оспорить выплату по ОСАГО.
Сразу после ДТП приехавший инспектор составит справку. Проверьте точность указанного в ней времени ДТП, пострадавших лиц, адреса и другие обстоятельства. Особое внимание стоит уделить повреждениям автомобиля, постарайтесь описать весь видимый ущерб. Обязательно сделайте копии всех документов, когда поедете в ГИБДД. Не забудьте взять квитанцию об оплате за услугу эвакуации автомобиля, страховая компания обязана возместить эту сумму. Даже если инспектор не предложил вам пройти тест на наличие алкоголя в крови, пройдите эту процедуру самостоятельно, за свой счет, в специальном медицинском учреждении. Даже если вы не виноваты в ДТП, наличие алкоголя в крови сделает вас автоматически виновником. Когда дело дойдет до суда, никто не сможет усомниться в вашей трезвости в день аварии.
Найдите себе хорошего юриста, и при наличии всех заранее собранных документов вы сможете выиграть дело. Вы получите справедливую оплату, вам компенсируют все издержки, связанные с судом. Страховая компания оплатит значительные штрафы и неустойки.
В начале марта попал в ДТП (3 участника), я был не виновен, обратился за компенсацией в страховую компанию Альфа страхование виновника ДТП. Независимый эксперт от альфы, провел 1 осмотр около страховой и 2 й на сервисе, зафиксировал скрытые повреждения. Претензий по зафиксированным повреждениям нет. Автомобиль 2010 года выпуска VW, на гарантии. Некоторые запчасти оценщики посчитали, что можно отремонтировать (на фаре отколот кусок пластика, а фара во всех магазинах идет в сборе и на сервесе утверждают что пластик не подлежит ремонту). На сервесе мне предоставили список необходимых запчастей для замены, которые я приобрел (в самом дешовом магазине) - на 65 т. р. Ремонт мне обойдется 35-40 т.р. В свою очередь страховая компания перечислила, на все про все 54 т.р. при этом покраска крыла (вместе с материалом) оценена в 490, стоимость нормочаса 700 р-дешевле чем на Ростов-Ладе, в страховой компании на мой вопрос Где по таким ценам купить запчасти?, ответели на сайте экзист. Посоветуйте как поступить, я в принципе согласен с выявленными повреждениями независимого эксперта, но не согласен с расценками, нужно ли мне делать независимую экспертизу перед обращением в суд, или можно обойтись без нее. Когда можно будет отремонтировать автомобиль, почему страховая компания не считает утрату товарной стоимости, зато считает 10% уценки на почти новый авто?! За раннее благодарю за ответ, с уважением Василий!
Когда-то в незапамятные времена (в 2003 году, если быть точнее) автостраховка перестала быть странным и непонятным явлением из западных фильмов и сериалов — в России вступил в силу закон об ОСАГО. И практически сразу люди поделились на страховщиков и тех, кто с ними спорит по поводу компенсации ущерба. Ведь смысл покупки полиса именно в том, что в случае незапланированного дорожного происшествия, ущерб потерпевшему возмещается за счет страховки. Одно дело, если он покрывает весь ущерб (да, такое тоже бывает!). И совсем другое, когда суммы компенсации не хватает даже на елочку для зеркала заднего вида. Специалисты сервиса
FreshDoc.ru
подготовили советы, которые помогут оспорить несправедливо заниженную страховую выплату.
Сумма и сроки выплаты страхового возмещения.
Если “посчастливится” попасть в ДТП с Роллс-Ройсом, ваш агент с большим воодушевлением будет слушать о поцарапанных шинах люксовой иномарки, сочувствовать и беспомощно разводить руками. Увы, ОСАГО не панацея: страховая не будет платить миллионы при вашем столкновении с
прекрасным и дорогим авто
. Дело в том, что максимальная сумма выплат по ОСАГО по каждому страховому случаю и каждому потерпевшему составляет: 400
000 рублей при
повреждении имущества и
500 000 рублей при вреде здоровью и жизни потерпевшего.
Если этого не хватит, то оставшееся возмещает виновник ДТП. Предельные суммы выплат по каско зависят от условий заключенного договора и, по сути, вообще могут быть неограниченными. По каско вообще много чего фиксировано именно в полисе или правилах, приложенных к нему, а не в нормативных актах, а потому могут различаться в полисах даже от одного страховщика. Например, сроки возмещения. А вот по ОСАГО возмещение должно быть выплачено заявителю в течение 20 рабочих дней с момента принятия заявления к рассмотрению. При предоставлении всех необходимых документов, разумеется.
После ДТП потерпевший обращается в страховую компанию виновника ДТП либо в «свою» за прямым возмещением убытков. Такое возможно, если в результате ДТП вред причинен только автомобилю, ДТП произошло с участием двух автомобилей, застрахованных полисом ОСАГО.
Если речь идет о каско, то тут опять же нужно читать правила страхования — в каждой страховой компании они свои.
Как правило, для обращения в страховую документы нужны всем примерно одинаковые:
- заявление о страховой выплате;
- заверенная копия паспорта;
- извещение о ДТП;
- справка о ДТП;
- копии документов, составленных уполномоченными органами по итогам рассмотрения дела о ДТП;
- документ с банковскими реквизитами потерпевшего.
Если есть необходимость потребовать возмещение вреда здоровью или жизни кормильца, придется добавить документы, подтверждающие обстоятельства, размер вреда и пр.
Споры со страховой.
Самое интересное (споры) начинается тогда, когда вопреки установленному сроку страховщик не выплачивает сумму, отказывает в выплате по тому или иному основанию (а то и вовсе без всякого мотива), выплачивает с сильным опозданием, либо занижает размер выплаты. В общем, ведет себя бессовестно, нарушая обязательства, как только может. В таких случаях законом предусмотрена процедура судебного возмещения вреда. Тут стоит не забывать о необходимости соблюдения претензионного порядка разрешения споров . Причем если есть разногласия по сумме выплаты, то придется приложить документально оформленный результат независимой экспертизы.
Зато тут есть, где развернуться: можно потребовать не только полной выплаты страхового возмещения на основании оценки ущерба, но и уплаты неустойки за просрочку и компенсации морального вреда. Кстати, по каско претензионный порядок не обязателен.
На договоры страхования по ОСАГО и каско распространяется законодательство о защите прав потребителей (конечно, если страховались вы не в предпринимательских целях). Это дает ряд преимуществ истцу: дополнительный штраф в половину взысканной суммы, освобождение от уплаты госпошлины, выбор судебного учреждения: как по своему месту жительства, так и по месту нахождения СК или месту выдачи полиса. В общем, хоть новый авто покупай.
Иска
дается предостаточно (целых три года), но оттягивать поход в суд не нужно: в конце концов, наша цель как можно быстрее восстановить авто по страховке, а не пользоваться сроком исковой давности. К слову, отсчет срока начинается не с самого дня ДТП, а с даты, когда потерпевший узнал об отказе страховщика выплатить “страховку”. Ну или должен был получить решение о такой выплате.
Нюансов при формировании комплекта документов достаточно много, поэтому мы рекомендуем вам воспользоваться специально разработанной
.