Как рассчитать сумму страховки кредита в сбербанке. Страховка при ипотеке в сбербанке

При выборе банка для оформления ипотеки заемщики должны быть готовы к тому, что им придется оформить страховку приобретаемой квартиры. Это несколько уменьшит выдаваемую на руки сумму, поэтому о размере и условиях дополнительной защиты необходимо узнавать заранее. Обязательным является оформление страховки по ипотеке в Сбербанке. Чаще всего заемщики делают выбор в пользу компании «Сбербанк страхование», но можно использовать полисы других организаций.

Обязательна ли страховка при оформлении ипотеки?

Сначала необходимо ответить на животрепещущий вопрос всех заемщиков: какую страховку при ипотеке оформлять обязательно, а от какой можно отказаться? Не секрет, что банки пытаются обязать клиентов приобрести как можно больше страховых продуктов, при этом часть из них будущему владельцу квартиры совершенно не нужны. К слову, в Сбербанке довольно скрупулезно относятся к правам и обязанностям заемщиков, и ненужные опции навязываются исключительно редко, чаще всего этим «грешат» небольшие региональные банки.

Существует Федеральный закон «Об ипотеке», в котором расписаны все аспекты взаимоотношений клиента и банка при оформлении займа на недвижимость, а также в части приобретения полисов страхования имущества. В соответствии с параграфом 31 этого закона залогодатель (т. е. приобретатель квартиры) обязан застраховать покупаемый объект в пользу держателя залога (т. е. банка-кредитора). Минимальные риски, которые должны быть покрыты полисом, – утрата и повреждение имущества. При этом заемщик обязан застраховать квартиру на сумму, соответствующую полной цене кредита.

Таким образом, при наступлении оговоренного в полисе случая Сбербанк получит компенсацию от страховой компании, которая полностью покроет возможные убытки. Например, в случае пожара или затопления квартиры, разрушения дома и т. д. Конкретный набор страховых случаев обговаривается индивидуально.
Остальные виды страховок, которые предлагает банковская организация, являются добровольными. Даже титульное. Отметим, правда, что в Сбербанке непременным правилом является оформление титульного страхования. Его можно оформлять только на три года, а не на все 20-30 лет – именно столько занимает срок давности по делам, связанным с опротестованием прав на недвижимость.
Таким образом, при ипотеке обязательно необходимо застраховать исключительно предмет залога – квартиру. В договор по требованию Сбербанка включаются риски полного или частичного повреждения имущества, а также потери прав владения им.

Виды полисов

Итак, клиенты Сбербанка, желающие оформить в самом крупном банке страны ипотеку, должны в обязательном порядке приобрести следующие виды полисов:

• предусматривающие риск повреждения или полной утраты залога;
• предусматривающие риск отмены права владения на жилой объект.

Кроме них, заемщик на добровольной основе имеет право приобрести следующие виды страховки, никак не связанные с недвижимостью, а направленные на минимизацию риска невыплаты ипотеки:

1. Риск смерти. В этом случае кредит будут платить не наследники, а страховщик, а квартира перейдет в полную собственность (т. е. без обременения) созаемщику, при его отсутствии – ближайшим родственникам.
2. Риск утери трудоспособности. Причины могут быть какие угодно – продолжительная болезнь, операция, инвалидность, получение травмы и т. д. На протяжении этого времени заемщик будет получать от страховой выплаты, равные стоимости кредита. Если трудоспособность утрачена полностью, то страховщик выплатит остаток по кредиту, чтобы заемщик мог погасить долг до срока.
3. Риск потери работы. Например, вследствие сокращения или ликвидации предприятия. Пока плательщик не найдет новое место, он также будет получать компенсацию, эквивалентную сумме ежемесячных платежей.

Еще раз акцентируем внимание, что указанные выше виды страховок являются добровольными. Отказ или соглашение приобрести полис никак не сказывается на вероятности одобрения кредита. Заемщик страхует собственные риски, а не кредитора, и именно он или его наследники становятся выгодоприобретателями, т. е. именно они получают страховые выплаты (но иногда им обозначается банк, чтобы не сбивать график платежей).

В случае страхования залога выгодоприобретателем всегда является банк.
Если заемщик не пожелал застраховать жизнь и здоровье, то Сбербанк повышает на 1 процентный пункт стоимость ипотеки – так он пытается частично компенсировать свои риски. Кредит на квартиру берется на длительный срок, и за это время с заемщиком может случится все, что угодно. Наличие же полиса нивелирует подобные риски, поэтому банк готов предоставить «скидку».

Условия страхования при ипотеке

Для того чтобы оформить полис, понадобятся три документа:

• паспорт залогодателя;
• кредитный договор;
• оценка стоимости жилья.

Исходя из указанных в двух последних документах сумм высчитывается размер страховой премии. Кроме того, на окончательную стоимость полиса влияет также:

• число включаемых в договор рисков;
• продолжительность действия договора;
• состояние имущества.

Перед тем, как подписывать договор, необходимо внимательно ознакомиться с его положениями и обратить внимание на следующие ключевые условия:

1. Размер премии, уплачиваемой в пользу страховщика. Для всех компаний, работающих со Сбербанком, установлен единый тариф – 0,15% от стоимости квартиры, указанной в оценочном документе (обратите внимание – не от размера ипотеки!).
2. Размер страхового покрытия. Обычно он эквивалентен полной стоимости кредита с процентами, но иногда компании предлагают застраховать на большую сумму: чтобы в случае чего покрыть просрочки и штрафы.
3. Срок действия. Обычно страховка действует на установленную договором продолжительность кредитования.
4. Продление. Если договор заключается не на все 20 или 30 лет ипотеки, то необходимо посмотреть условия его продления. Некоторые компании предлагают в первый год одну процентную ставку, затем – другую, гораздо выше.
5. Досрочное погашение. Обязательно посмотрите, как можно (и вообще – можно ли?) вернуть часть уплаченной премии при досрочном погашении ипотеки. Обычно препятствий к этому нет, но если такой пункт в договоре отсутствует, могут возникнуть проблемы при требовании возврата.

Таким образом, перед тем, как застраховать будущее жилье, необходимо тщательно изучить все условия договора. Он будет действовать не год и не два, а несколько десятилетий. Важно подойти к оценке условий с трезвой головой. Возможно, даже придется взять в банке типовой договор и проконсультироваться со специалистом.

Как сэкономить на страховке

Многие интересуются, можно ли застраховать будущее жилье дешевле, чем предлагается по типовым условиям? Да, этого можно достичь двумя путями:

• изменить конкретные пункты страхового соглашения;
• застраховать квартиру в другой компании.

В первом случае необходимо пойти на переговоры с представителем страховщика и пояснить, какие именно пункты нуждаются в корректировке. Говоря откровенно, при отсутствии серьезных доводов изменить условия типового договора по страхованию недвижимости очень сложно. Необходима действительно серьезная причина.

Гораздо проще обратиться в другую компанию. Сбербанк работает с несколькими организациями, предоставляющими услуги по страхованию имущества. Как правило, непосредственно при оформлении ипотеки менеджер предлагает типовой договор только одной компании: «Сбербанк страхование». На деле же аккредитованных организаций гораздо больше.

Более того, многие из них предлагают различные пакеты услуг. Например, оформить защиту и залога, и жизни плательщика со скидкой – по отдельности пришлось бы заплатить на порядок больше. Так можно получить страховую защиту от большего числа рисков гораздо дешевле.

Таким образом, в Сбербанке при покупке квартиры посредством ипотеки обязательными являются только два вида страхования: самого объекта недвижимости и права собственности. Страхование жизни и здоровья остается на усмотрение заемщика, при покупке соответствующего полиса процентная ставка по кредиту будет снижена. Заемщик может сам повлиять на стоимость полиса, выбрав меньшее число опций или проведя переговоры по изменению условий договора. В крайнем случае он может сменить компанию, готовую взять под защиту его имущество.

Хоть мы и говорим в данной статье о Сбербанке, большая часть написанного, кроме списка аккредитованных СК, актуальна для любого российского банка.

Страхование приобретаемой в ипотеку недвижимости (квартиры, дома, комнаты и т.д.), в отличии от личного, является обязательным . Об этом прямо говорится статье 31 ФЗ № 102 «Об ипотеке (залоге имущества)»:

1. Страхование имущества, заложенного по договору об ипотеке, осуществляется в соответствии с условиями этого договора. Договор страхования имущества, заложенного по договору об ипотеке, должен быть заключен в пользу залогодержателя (выгодоприобретателя), если иное не оговорено в договоре об ипотеке или в договоре, влекущем возникновение ипотеки в силу закона, либо в закладной.

2. При отсутствии в договоре об ипотеке иных условий о страховании заложенного имущества залогодатель обязан страховать за свой счет это имущество в полной стоимости от рисков утраты и повреждения, а если полная стоимость имущества превышает размер обеспеченного ипотекой обязательства, — на сумму не ниже суммы этого обязательства.

Собственно, из этого закона следует:

• Купленное в ипотеку жильё, находящееся в залоге у банка, нужно обязательно застраховать.
• Обязательное страхование распространяется только на риски утраты и повреждения залогового имущества (пожар, стихийное бедствие, повреждение несущих конструкций и т.п.)
• Выгодоприобретателем по такому договору страхования должен быть банк. Именно банк получит страховую выплату, если произойдет страховой случай. Сумма долга заемщика при этом будет уменьшена на сумму выплаты.
• Сумма, на которую необходимо застраховать объект (страховая сумма) должна быть не меньше основной суммы кредита.

  Например, квартира стоит 3 млн. руб., первоначальный взнос будет 1,4 млн. руб., а сумма кредита, соответственно, составит 1,6 млн. руб.

  Именно на такую сумму (не меньше) нужно застраховать квартиру в первый год ипотеки. Далее эта сумма будет уменьшаться по мере выплаты ипотеки.

• Страховать недвижимость нужно на всем протяжении действия ипотеки, пока вы её выплачиваете и пока объект находится в залоге у банка. При этом стандартный срок действия договора у страховых компаний — 1 год. Поэтому каждый год нужно заключать новый договор страхования.

  Страховая сумма, как уже говорилось выше, будет уменьшаться. Поэтому перед тем как продлить договор страхования или заключить новый, уточните в банке точный размер основного долга по ипотеке.

Сколько стоит такая страховка

Стоимость страховки или страховая премия измеряется в процентах от страховой суммы, которая, напомним, обычно равна сумме долга по ипотеке. Также на размер страховой премии влияет сам объект недвижимости.

Для новых кирпичных домов он будет меньше, а для старых сталинок с деревянными перекрытиями, естественно, больше.

В компании Ингосстрах традиционно одни из самых привлекательных тарифов по страхованию ипотечной недвижимости. .

Если брать средние цифры, то страховая премия по такому виду страхования составляет 0,3%-0,6% от размера страховой суммы. В переводе на рубли это будет от 3 000 до 6 000 руб. на каждые 1 млн. руб. долга по кредиту.

Список аккредитованных страховых компаний в Сбербанке

У каждого банка есть свои требования к страховым компаниям, в которых заемщикам нужно застраховать залоговую недвижимость. Поэтому перед тем, как покупать полис, обязательно уточните список СК.

Ниже публикуются названия страховых компаний, аккредитованных для страхования залогового имущества в Сбербанке . Не путать со !

Актуально на октябрь 2017 года:

• «Либерти Страхование»
• «Чулпан»
• «Транснациональная страховая компания»
• «СФ «Адонис»
• «Страховая компания «СДС»
• «Страховая компания «ДИАНА»
• «Страховая Компания «Гелиос»
• «Страховая группа «Спасские ворота»
• «Стерх»
• «СОГАЗ»
• «СО «Сургутнефтегаз»
• «Сбербанк страхование»
• «РСХБ-Страхование»
• «Росгосстрах»
• «РЕСО-Гарантия»
• «РЕГИОНГАРАНТ»
• «ПАРИ»
• «Независимая страховая группа»
• «Национальная страховая компания ТАТАРСТАН»
• «Ингосстрах»
• «Зетта Страхование»
• «Группа Ренессанс Страхование»
• «ВСК»
• «АльфаСтрахование»
• «АИГ»
• «Абсолют Страхование»

Как видите, список достаточно внушительный - 26 компаний, поэтому без проблем можно подобрать СК на подходящих вам условиях.

Оставляйте вопросы и отзывы в комментариях.

При выборе ипотечного кредита люди в основном смотрят на популярность банка, процентную ставку, требования, срок. А вот об условиях страховки забывают. Давайте разберемся с правилами в Сбербанке. Ведь от них зависят дополнительные расходы заемщика.

Некоторые банки требуют от заемщиков обязательного страхования залога, а также своей жизни и здоровья. Мы же поговорим только о том, как страхуют ипотеку в Сбербанке. Банк требует обязательно страховать только имущество.

В чем смысл страхования и зачем это нужно?

Когда требуется застраховать ипотечное жилье, то подразумевается, что страховые компании партнёры Сбербанка по ипотеке включат в свой пакет услуг не только риски заемщика, но и банка. А вот платить придётся заемщику. Это признается имущественным страхованием в пользу третьих лиц.

Сначала может показаться глупым платить за страхование рисков банка. Но данные условия прописаны в ипотечном законодательстве, поэтому избежать их не получится. Согласно ему, если с залогом что-то случится, и он перестанет быть ликвидным, то у банка должна быть возможность покрыть риски выплатой по страховому полису.

Так, при заключении ипотечного договора вы будете обязаны не только оплатить стоимость в Сбербанке, но и получить специальный полис. В противной ситуации банковские специалисты не смогут выдать вам кредит.

Какие есть особенности в оформлении страхования?

В полисе, который оформляется заемщиком, описаны все возможные риски, с которыми он может столкнуться как владелец жилья, а именно повреждение или уничтожение имущества в результате:

• стихийного бедствия;
• пожара
• удара молнии
• затопления
• взрыва
• военных действий
• падения летательного аппарата или его части

А что будет, если не страховать ипотеку Сбербанк? Тут есть один нюанс. При наступлении любой из данных ситуаций вы не сможете возместить даже часть ущерба, а ипотеку выплачивать все равно придётся. Другими словами, платить вы будете за то, чего уже нет.

Сбербанком устанавливаются определённые требования к страховым фирмам, чтобы их полисы могли приниматься банком. Это обусловлено тем, что кредитное учреждение должно быть уверено, что страховщик учтет все риски и при наступлении страховой ситуации возместит убытки.

На официальном сайте банка можно найти список компаний, где от Сбербанка. Но данный список не окончательный, так как воспользоваться можно и услугами стороннего страховщика, а к полису нужно приложить документы страховой компании. Это требуется для того, чтобы специалисты могли дать оценку деятельности данной компании и принять решение о том, может ли она участвовать в ипотеке.

На сайте Сбербанка указано, что у каждой аккредитованной компании действует единый тариф, который составляет 0,15% от общей суммы кредита. Если вдруг страховщик вам сказал, что ему нужно заплатить 5-10% или больше, то вы можете указать ему на данное несоответствие, потому что для Сбербанка ставка может быть только такой.

Страховые полисы выдаются сроком на 1 год, то есть по окончании данного срока нужно снова оформить страховку и оплатить взнос. Размеры таковых будут уменьшаться по мере оплаты кредита.

Какие документы нужны для оформления страховки?

• заявление на комбинированную страховку;
• паспорт страхователя;
• ипотечный или кредитный договор;
• может потребоваться договор купли-продажи жилья

Если вас интересует вопрос, как оформить ипотеку, то узнать о самых выгодных предложениях 2016 вы можете

Как рассчитывается сумма взноса?

Когда страховать ипотеку в Сбербанке вы уже начали, то вас, заинтересует вопрос, как именно происходит расчёт суммы взносов.

Так как сумма высчитывается из размера кредита, который выдаётся на основании стоимости жилья, то её размеры станут понятны после проведения оценки. Она поможет определить реальную стоимость залога, и уже на эти результаты будет опираться банк при выдаче кредита.

Нужно ли страховать жизнь и работоспособность?

Законодательство не предусматривает обязательного оформления страхования жизни и здоровья. Но многие кредитные учреждения делают ниже процентную ставку, если оформляется такой полис. В Сбербанке такие услуги выбираются только на добровольной основе. Но большинство программ данного банка предусматривают, что без оформления страхования жизни и здоровья ставка будет повышена на 1%.

Можно ли отказаться от страховки при оформлении военной ипотеки?

В законодательстве не указывается никаких льготных категорий заемщиков или льготных программ кредитования. В соответствии со ст. 31 ФЗ "Об ипотеке" обязательно страхуются абсолютно все ипотечные объекты.