Почему банки навязывают кредиты. Нужно ли разговаривать с кредитными менеджерами. Как оградить себя от звонков
Я давно представлял себя банковским работником: важным, в галстучке и рубашечке. Я думал, это престижно. Я предполагал, что буду в некотором смысле помогать людям. Захочет человек купить дорогой телефон или телевизор, придёт ко мне, а я дам ему деньги на его мечту. Но оказалось, что всё не совсем так.
Кредитный специалист - низшая ступень в банке. Но, как и многие другие крупные корпорации, банки держатся именно на таких работниках. Именно кредитные специалисты, в общем-то, весь банк и кормят. Банк нацелен на извлечение максимальной прибыли любыми способами. Способы эти оказываются довольно разорительными для граждан и довольно травматичными для психики работников организации.
На должность кредитного специалиста берут практически всех, надо пройти всего одно собеседование. После собеседования вас отправляют на пятидневный тренинг. С десяти утра и до шести вечера целую неделю вас учат техническим вещам: как работать с компьютерной программой, какие документы спрашивать у клиентов и так далее. Рассказывают и о более интересных штуках - о технологиях продаж например. Как продать человеку саму идею того, что ему очень нужен кредит.
Идут на эту работу в основном молодые ребята, только что окончившие вуз, или ещё студенты. Для них это возможность пробиться наверх, и ведут они себя соответствующе - нагло и беспринципно, как того и требует от них система.
Фонд суверенного богатства Катара, Катарский инвестиционный орган, вложил миллиарды долларов в местные банки, чтобы помешать им страдать от сбоев в финансировании после того, как банки из государств, налагающие санкции, вытащили депозиты и займы из Катара.
Что делать при навязывании кредитной карты Сбербанком?
В последние месяцы банки Катара спокойно предлагали портфели займов клиентам и кредитным трейдерам ближневосточного банка в Лондоне, поскольку бизнес замедлился, а их ликвидность сжимается, но они ищут высокие цены. Катарские банки продают активы. У всех были проблемы с ликвидностью - кредиты продаются и облигационные позиции тоже, - сказал старший банкир.
Как продать идею кредита
Но настоящее обучение начинается, конечно, в процессе работы. Работаем мы на торговых точках наших партнёров, в таких магазинах как "Эльдорадо", "Евросеть", "М-Видео", "Белый ветер", магазины шуб, автомобильные салоны и так далее. Я - сотрудник магазина бытовой техники, я должен подходить к клиентам в зале и спрашивать: "Желаете покупку в кредит?" Я должен выявить потребности клиента и буквально уговорить его приобрести что-то в кредит. Если он пришёл просто так прицениться, я могу ему сказать: "Что вы будете прицениваться? Возьмите сегодня в кредит, заплатите первый раз только через месяц, а прямо сегодня уйдёте домой с телевизором".
«Мы адаптируемся к ситуации и видим, как лучше всего позиционировать банк», - сказал старший банкир из Катара. «Мы не знаем, что будет происходить в новом нормальном состоянии, и соответственно позиционируем наш баланс». В настоящее время они не испытывают давления на продажу существующего облучения, но не пишут никакого нового бизнеса.
Узнайте, как разрешить общие споры, возникающие в результате платежей через кредитные, дебетовые и предоплаченные карты для следующих ситуаций. Эти правила применяются к транзакциям, совершаемым с карточками, подписанными с использованием карт с карточкой, т.е.
На одной точке работают представители сразу нескольких банков, есть те, кто понаглее, они могут буквально украсть у тебя клиента. Ты покупателя уже обработал, он готов оформляться, а тут подходит твой конкурент и говорит: "А у нас процентные ставки ниже, пойдёмте к нам". Бывали случаи, когда представители банков на глазах у покупателей дрались между собой. Чаще дерутся, кстати, девчонки.
Кредитная карта Сбербанка навязана или нет?
Как правило, покупка товара или услуги - это договорное соглашение между вами как потребителем, так и продавцом. Ваши права как потребителя защищены в соответствии с Законом о защите прав потребителей. Общая терминология, определения и требования. Во-первых, они могут возникнуть, когда владелец карты говорит, что он или она не разрешали конкретную транзакцию. Во-вторых, может возникнуть спор, когда владелец карты сталкивается с проблемами с приобретенными товарами и услугами. Пожалуйста, свяжитесь с круглосуточной службой поддержки клиентов банка-эмитента, чтобы подать свой спор. Ваш банк-эмитент карт сообщит вам о процессе, который может потребовать от вас представить форму разрешения спора. Мы советуем держателям карт связаться с банком-эмитентом карт как можно скорее. Большинство банков потребуют от держателей карт представить форму разрешения спора в течение 14 дней с даты выписки со счета. Время, необходимое для разрешения спорной сделки может варьироваться в зависимости от сложности дела. Если вы начнете спор, придерживайтесь таймфрейма, в котором вы можете подать спор.
- Что такое спор?
- Существуют две категории споров.
- Как мне подать спор с моим банком-эмитентом карт?
О странном проценте
Каждый кредит, который ты оформляешь, - это твоя зарплата. Мой оклад 17 тысяч рублей, от каждого кредита мне идёт процент. В зависимости от того, какую я поставлю клиенту процентную ставку, и от того, какие дополнительные услуги я ему предложу: страхование, перевод в негосударственный пенсионный фонд и так далее.
Без одноразовой аутентификации Это происходит, когда кто-то использует вашу карту для совершения несанкционированного онлайн-заказа, телефонного заказа или покупки по почте. В большинстве случаев банки предоставят вам временный кредит или возвратят оспариваемые транзакции, чтобы ваш баланс расходов не пострадал. После полного разрешения расследования и возврата платежа банк уведомит вас, если произойдут изменения в результатах. 1б. В таких обстоятельствах риск несанкционированных транзакций смягчается, поскольку владелец карты должен будет подтвердить свою личность до того, как покупка может быть обработана. Банк-эмитент карт оставляет за собой право удерживать временный кредит, если такие операции сообщаются как неавторизованные, до тех пор, пока расследования не будут полностью завершены. Банк-эмитент карт также может наложить ответственность за оспариваемую транзакцию держателю карты, если небрежность является фактором, способствующим росту. Аналогичным образом, владельцам карт также могут быть предъявлены дополнительные сборы со стороны компаний по прокату автомобилей, если выдается трафик или был нанесен ущерб арендодателю. Такие транзакции считаются действительными, и торговцы имеют право размещать их владельцам карт. Тем не менее, банк-эмитент карт помог держателю карты опровергнуть любые дополнительные сборы, если держатель карты может предоставить подтверждающий документ в качестве доказательства того, что он не взял на себя задержанные платежи в отеле или арендованный автомобиль был возвращен вовремя и в хорошем состоянии. Сделки, подписанные под принуждением или угрозой. Может ли банк-эмитент банка совершать операции по возврату ценных бумаг, подписанные под давлением? Такие сделки считаются санкционированными держателем карты, поскольку карточка была представлена продавцу и проект продажи, подписанный владельцем карты. Вы также должны немедленно связаться с банком-эмитентом карт для получения помощи. С наилучшей точки зрения банк выдачи карт будет рассматривать жалобу с помощью схемы карты и банка продавца для принятия решения.
- Банк-эмитент карт может потребовать, чтобы вы заполнили форму разрешения спора.
- После этот банк-эмитента будет выполнять платеж спорных сделок продавца.
Я наивно полагал, что человек просто приходит к тебе и просит кредит. Ты его заявку забиваешь в компьютер, а банк ему на стандартных условиях выдаёт кредит. Если клиенту захочется, он может попросить дополнительные услуги. Но всё не так.
Я могу человеку предложить кредит под 20 % годовых, 40 %, 50 % и под 75 %. У меня нет никаких критериев, кому предлагать высокий процент, кому низкий. Только в зависимости от того, кого и на что я смогу развести. В остальном все условия кредитов одинаковые.
И вот приходит в магазин человек, ещё только оглядывается по сторонам, а кредитный специалист уже его видит и оценивает в 20, 30 или 70 %.
Названия у всех наших кредитных продуктов тоже интересные. Например, "1 % в месяц", по этому кредиту человек платит 24 % в год. Правилам математики это не поддаётся - я считал.
Даже если вы платите в рассрочку, ваш банк будет производить полную оплату покупной цены от вашего имени продавцу, когда соглашение будет подписано вами. В случае прекращения операций торговца, и вы не можете достичь разрешения у торговца, вы можете обратиться к банку-эмитенту карт за помощью, чтобы повысить возврат платежа против торговца. Однако, в зависимости от вашего соглашения с банком-эмитентом карт, вы не сможете претендовать на какие-либо убытки. С наилучшими усилиями ваш банк попытается восстановить от вашего имени от закрытого торговца. Если продавец не может доставить товары или услуги в соответствии с графиком доставки, указанным в договоре купли-продажи между владельцем карты и продавцом, владелец карты может подать спор. Однако, если вы сделали онлайн-покупку, и полученный вами товар был не таким, как описано, или он был поврежден, вы можете подать спор. В этом случае вы должны сначала приложить усилия, чтобы связаться и разрешить спор с торговцем, чтобы получить обмен или возмещение при возврате товара. Если продавец откажется, вы можете подать спор в банк-эмитент карт. Вам необходимо будет предоставить документальное подтверждение того, что неправильный или дефектный продукт был доставлен для того, чтобы банк инициировал возврат платежа. Если это так, у вас не будет права спорить о сделке. . Соотношение кредитов к стоимости - это показатель того, сколько банк предоставляет кредит на заложенное имущество по сравнению со стоимостью этого имущества.
По кредиту с названием "2 % в месяц" человек платит 40 % годовых.
Но клиенты сами очень редко что-то считают. Им кредитчик говорит: "Стоимость кредита всего 1 % в месяц", они и уходят довольные. Исправно платят и не замечают, сколько лишних денег отдают банку.
О лохах
Если человек неухоженный, плохо одет, не сечёт ни в технике, ни в кредитах, задаёт глупые вопросы - ему можно ставить процент побольше. Это типичный лох. Если человек ищет что-то подешевле, его легче убедить купить что-то подороже, но в кредит, сыграв на тщеславии: "Вы будете платить по 2 тысячи рублей в месяц, зато у вас будет очень большая плазма!" Тут и продавцы подключаются, вы работаете в связке - он нахваливает товар, вы нахваливаете кредит.
С теми, кто уверен в себе, знает, что ему нужно, уверенно говорит: "Мне это и вот это", - с такими надо быть осторожным.
Они более уязвимы к экономическому или финансовому шоку, например, к рецессии или увеличению процентных ставок. Эти ограничения обеспечивают буфер перед лицом резкого спада в жилищном секторе, что особенно скажется на владельцах и инвесторах с высокой задолженностью.
«Ограничение скорости» - это термин, который мы используем по отношению к банкам, и ограничения на размер низкого депозитного кредитования, который банки могут сделать. Эти риски могут быть связаны с быстрым ростом цен на кредиты и активов, ростом задолженности домашних хозяйств и кредитного плеча или чрезмерной ликвидностью.
Лохов абсолютное большинство, из ста человек, которых ты оформил, один-два внимательно прочитают кредитный договор.
Я не так давно работаю, и у меня был только один неприятный случай с клиентами - мужем и женой. Мы с ними всё обсудили, всё подписали, они уже шли на кассу забирать товар, но жена решила зачем-то умножить сумму их ежемесячного платежа на 24 месяца (они брали кредит на два года). Она посчитала и как начнёт кричать на весь магазин! (Переплата у них действительно была довольно серьёзная.) Кассиры попрятались, сам директор магазина пришёл разбираться, в чём дело. Я сидел весь вспотевший, красный: это был один из первых моих клиентов, и как успокоить эту женщину, я не знал.
Ограничения на ипотечное кредитование с низким депозитом действуют как «ограничение скорости» на то, как банки кредитования с низкими депозитами могут делать. Это ограничение действует, устанавливая верхний предел доли кредитования с низким уровнем депозитного жилищного кредитования, который может быть предоставлен каждым банком за определенный период времени.
Почему Сбербанк навязывает кредитную карту?
Резервный банк считает, что погашение части ипотеки не обязательно означает новое обязательство, определенное Резервным банком. Банки все еще могут кредитовать заемщиков с низкими депозитами. В большинстве случаев дополнительные сборы запрещены. Соответствующие положения кредитных соглашений неэффективны.
Муж пальцем в ладошке ковырялся и только бормотал жене: "Да ладно, не так-то уж и много, какая разница, какая переплата, зато ушли с товаром!" Но мне попались адекватные коллеги из банка-конкурента. Они стали говорить ей: "Не переживайте, если вы оплатите кредит раньше, переплата будет меньше. Сходите в банк, они вам всё пересчитают". Стали, в общем, лапшу вешать на уши. И это сработало. Я потом отслеживал - они стабильно платили.
Многие банки требуют обработки клиентов от одного до четырех процентов своих банковских клиентов. Эти сборы подлежат оплате в дополнение к фактическим процентам. В этом случае клиент банка должен был заплатить комиссионный сбор в размере 200 евро за кредит менее € 000.
Меня все-таки обманули, что делать
Судьи в Федеральном суде теперь положили конец этой практике. Банки обрабатывают кредитные заявки из своих собственных интересов. Согласно закону, им разрешается взимать проценты. Выбранная процентная ставка - это плата за кредит. Процентные ставки охватывают расходы банков на кредитование, в частности, для договорных обсуждений с клиентами и проверки кредитоспособности. В этом отношении нет дополнительных спецслужб со стороны банков.
О хитростях
Мы, например, не подкладываем в договор человеку лист ежемесячных платежей, на котором видно, сколько он в итоге заплатит. Упираем на ежемесячный платёж, который обычно совсем небольшой, даже если кредит очень дорогой. Сказать "каждый месяц вы будете платить 2 тысячи рублей" всегда лучше, чем "в целом телефон обойдется вам в 25 тысяч рублей".
Естественно, если человек покупает какой-то очень дорогой телевизор, никто не будет ставить ему 75 %: сумма получается приличная, любой почувствует неладное.
В общих условиях никакие дополнительные расходы на обработку кредита не могут быть наложены на клиента банка. Соответствующие условия ведения бизнеса необоснованно дискриминируют клиента и неэффективны. Во многих случаях клиенты банка могут требовать от своего банка дополнительные платежи за обработку.
Для более старых контрактов период ограничения должен быть уточнен заранее. Высокий судебный вердикт все еще находится на рассмотрении, но должен прийти в этом году. Однако, в противном случае, если бы такие соглашения фактически обсуждались с банком. Как правило, вы также найдете соответствующие статьи непосредственно в кредитном договоре, а не в общих положениях и условиях банка.
Некоторые кредитчики сначала высчитывают клиенту сумму платежа по одной ставке, а потом внаглую уже при оформлении кредита ставят более высокую процентную ставку в надежде, что человек не будет вчитываться в договор, - часто такой откровенный обман прокатывает.
Ещё мы зарабатываем на страховках. Их бывает три вида: страхование жизни (если ты погибнешь или получишь инвалидность, кредит за тебя выплатит банк), страхование от потери работы (ты не будешь платить по кредиту, если потеряешь работу) и страхование товара (не будешь платить, если товар перестанет работать). У всех этих страховок очень хитрые условия, например, страхование от потери работы действует, только если тебя сократили или компания объявила себя банкротом. Что товар ты повредил не сам, надо ещё доказать, и так далее.
Все виды страхования, конечно, добровольные, но мы, не спрашивая, включаем их в договор. А если клиент удивляется, почему мы оформили ему страховку, мы говорим, что банк уже одобрил кредит с включённой страховкой и если он хочет отказаться, то надо будет отправлять запрос в банк заново и кредит ему могут не согласовать. Это, конечно, ложь. Но любая оформленная страховка увеличивает мой бонус в два раза, так что приходится врать.
Основные схемы навязывания кредиток
Чтобы потребовать свои деньги: обратитесь в свой банк, указав свой номер контракта. Если вы платите комиссию за обработку, вы будете возвращены, включая проценты, со ссылкой на вышеупомянутые решения Федерального суда. Дайте понять, что обработка кредита не является дополнительной выгодой для банка, так что ему не разрешается взимать дополнительные сборы.
Агентским советникам более чем когда-либо было дано указание «сделать цифру»
Даже для нескольких кредитных соглашений с одним и тем же банком. Вы можете найти его, следуя этой ссылке. Банкам юридически требуется разблокировать заблокированную карту или заменить ее на новую. Теперь судьи Федерального Суда решили, что старые клиенты могут также восстановить необоснованные пошлины за обработку - до десяти лет назад. Банки могут стоить миллиарды. более. . Кризис не смягчил его, наоборот. Затем сообщите об этом своему банкиру. И, наконец, если этого недостаточно, обратитесь к специализированной ассоциации или адвокату или даже в крайнем случае передайте этот вопрос в суды.
О круговой поруке
От показателей, которые ты выдаёшь за месяц, зависит не только твоя зарплата. Торговая точка должна за месяц сделать условно 3 миллиона рублей. Если мы столько не заработаем, то нам не начислят дополнительные бонусы, а наш начальник не получит премию.
Конечно, мы понимаем, что делаем не очень хорошее дело. Между собой постоянно шутим, что все кредитные специалисты отправятся в ад (хотя там мы на всех чертей кредиты оформим). Да, мы разводим людей. Но мы все себя успокаиваем тем, что люди сами виноваты в своей глупости.
А ещё тем, что мы должны это делать. Нам ставят задачи, с которыми мы должны справиться, не важно, как. Если тебе приходится обманывать - обманывай. Почему мы подчиняемся таким требованиям? Это наша работа, другой у нас пока нет.
Причём люди у нас работают разные. Есть, например, девочка-мусульманка из очень верующей семьи. Она говорит, что она в жизни и на работе - это два разных человека. Не знаю, какая она в жизни, но среди кредитных специалистов она у нас самая стервозная.
О совести
Я слышал истории о том, что люди попадают в долговые ямы и даже кончают жизнь самоубийством, но с моими клиентами такого не случалось. По крайней мере никто из клиентов неожиданно не пропадал. Я знаю это потому, что если они не платят по кредиту, мне надо звонить им и выяснять, в чём дело.
Я понимаю, что когда-то такое может произойти, немного побаиваюсь разговоров про ад. Я хожу в протестантскую церковь, и мой пастор постоянно говорит мне, что пора бы сменить работу.
Совесть меня остановила только однажды. Я уже выписал кредит под самый высокий процент с двумя страховками, клиент ничего не заметил и был на всё согласен. Но в последний момент я остановился и стал заново всё забивать - убрал дополнительные услуги, а клиенту сказал: "Ой, банк вам неожиданно предложил лучшие условия, вы переплатите меньше". Дело в том, что клиент был симпатичной девушкой и мне не захотелось её слишком разорять.
Ещё нормальные условия я оформляю для сварливых клиентов, я их просто боюсь, мне не хочется, чтобы они неожиданно начали на меня орать.
Ещё помню случай, за который мне стыдно до сих пор, я даже ночью спал плохо. Парень пришёл за iPhone 4 для своей девушки. Я оформил ему кредит под 45 % годовых с двумя страховками, за год он заплатит банку 24 тысячи рублей, при том что цена телефона - 15 тысяч. Клиент тем не менее ушёл довольный, услышав только сумму ежемесячного платежа в 2,5 тысячи рублей. Когда он ушёл, я ещё раз посмотрел в договор и увидел, что всё это впарил ему в его же день рождения.
О клиентах
Доходы наших клиентов обычно не превышают 25 - 30 тысяч рублей, людей с высокой зарплатой банк не любит, им чаще отказывают в кредите: почему они берут деньги у банка на телевизор при зарплате в 80 тысяч рублей?
Как-то кредит у моей коллеги брал батюшка из церкви - на телевизор. Она спрашивает его про зарплату, он говорит, что у него её нет.
- А на что же вы живёте?
- На пожертвования.
- А сколько в месяц?
- Ну тысяч 60 выходит.
Развели его очень хорошо. По самому высокому проценту.
Кстати, обманывать приходится не только клиентов, но и свой банк. Например, иногда мы сознательно завышаем уровень зарплаты человека, который просит кредит, чтобы банк точно его одобрил.
Хотя если мой клиент вдруг перестанет платить по кредиту, это также отразится на моей зарплате. А если процент неплательщиков будет достаточно высок, то меня просто выгонят с работы.
У нас есть инструкции, кому кредит давать не надо, это называется "низкий социальный статус" - люди в состоянии алкогольного или наркотического опьянения или если человек пришёл с кем-то, кто стоит над ним и говорит "пиши здесь это, а здесь это". Тогда мы ставим определённую галочку в программе, этому человеку автоматически приходит отказ, и он больше никогда в нашем банке кредит взять не сможет.
Но нас и самих могут обмануть, мы же не просим никаких подтверждающих документов, только паспорт. Поэтому если человек говорит, что зарабатывает 50 тысяч рублей, нам остаётся только верить.
Мошенники у нас проходят под кодовым названием "олени". Я слышал, что кредитчики сами участвуют в мошеннических схемах, выдают кредиты по поддельным паспортам. Но сам никогда таким не занимался. Зато я слышал про человека, который заработал 700 тысяч, продавая личную информацию своих клиентов: адрес, телефон, когда и сколько взял в кредит.
Несмотря на то что мы впариваем кредиты направо и налево под самые грабительские проценты, процент неплатежа очень небольшой, люди в основном дисциплинированные. Платят исправно.
Сегодня хочу продолжить размышления о том, почему банки навязывают кредиты? Как я уже говорил, именно благодаря повсеместному навязыванию кредитов, у многих людей сформировалось устойчивое мнение, что . Давайте попробуем проанализировать возникшую сегодня на кредитном рынке ситуацию и разобраться, что заставляет банк навязывать кредиты.
Бытует мнение, что все это – часть коварного плана династии Рокфеллеров и Ротшильдов, и ФРС США спит и видит, как загнать людей всего мира в долговую яму. В последние годы это мнение усиленно распространяется и распространяют его, на мой взгляд, 2 категории людей:
1. Те, кто действительно искренне верят в эту теорию.
2. Те, кто используют эту теорию для влияния на подсознание людей, нередко – с целью обмана (например, призывая вкладывать деньги в мошеннические проекты) .
Подобные теории, как правило, распространяются через ряд документальных фильмов и огромное количество всевозможных видеороликов, наиболее известным среди них является фильм “Деньги. Пирамида долгов” .
Несомненно, в этом есть рациональное зерно. Однако, на мой взгляд, в нашей стране и в наше время банки навязывают кредиты совсем не по этой причине. Давайте посмотрим на факты. Когда началось это навязывание? Всего каких-то 5-6 лет назад! До этого никаких навязываний не было, хотя династия Ротшильдов и ФРС США существуют уже немало лет. Ранее, наоборот, люди сами долго обивали пороги банков, чтобы получить кредит. Подробнее о такой эволюции кредитования я уже писал в статье .
Почему банки навязывают кредиты сейчас? Начнем с того, что навязывают они далеко не все кредиты. Например, кредиты для юридических лиц никто не навязывает – их получить все также непросто, как и 10 лет назад, все также необходимо собирать огромное количество документов и дожидаться решений кредитных комитетов.
Банки навязывают только самые дорогие и самые невыгодные для людей потребительские кредиты. Они же, соответственно, являются самыми выгодными для самих банков!
Именно рекламу потребительского кредитования мы встречаем на каждом углу. Именно кредитные карты, предназначающиеся для оплаты потребительских нужд нам всячески пытаются навязать банки. Почему? Да все очень просто: потому что они приносят банкам самый большой доход. И, честно говоря, нашим банкам глубоко наплевать (извините за грубость) на каких-то там Ротшильдов. Им нужно зарабатывать деньги исключительно для себя.
Главная финансовая цель работы банка, как и у любого коммерческого предприятия – получение максимальной прибыли.
Как я уже говорил, рассказывая об эволюции банковской системы, кризис 2008 года очень сильно пошатнул финансовое состояние огромного количества банков (некоторые из них вообще не выдержали и приостановили деятельность). Благодаря огромным затратам на резервирование по проблемным кредитам, практически все банки из приносящих солидную прибыль превратились в убыточные. Естественно, такое положение дел совсем не устраивало владельцев и акционеров банковских учреждений. Поэтому начали срочно принимать меры для вывода банков из убытков.
Началось тотальное сокращение банковских сотрудников, закрытие наименее перспективных отделений, всяческая экономия расходов. Но этого было недостаточно: одновременно необходимо было увеличить доходную часть банковского бюджета. Банковские услуги начали дорожать, я думаю, все заметили, как поднялись в последние годы всевозможные банковские комиссии.
Но, как известно, основной доходообразующей банковской услугой во все времена оставалось кредитование. А после финансового кризиса 2008г. кредитование было практически приостановлено. Необходимо было его возобновлять для возобновления доходов. Риски невозврата кредитов существенно возросли, поскольку кризиc ухудшил финансовое состояние не только банков, но и других предприятий и людей. Таким образом, необходимо было компенсировать эти риски высокой ценой кредитов. Предприятия, способные грамотно анализировать доходы и расходы своего бюджета, не брали бы дорогих кредитов, т.к. понимали бы, что это приведет их к банкротству. Крупные и долгосрочные кредиты для физических лиц (ипотека, кредиты под залог жилья и т.п.) тоже нельзя было выдавать дорого – люди, наученные опытом 2008г., с большим недоверием стали относиться к долгосрочным кредитам.
Поэтому был найден оптимальный способ дорогого кредитования, которое было бы способно вывести банки из убытков, цена которого покрывала бы банку все риски невозврата, и которого бы не так боялись заемщики – потребительское кредитование . К тому же, в момент кризиса, интерес к потребительским кредитам подстегнули различные небанковские кредитные учреждения (кредитные союзы, финансовые группы и т.п.). Они начали выдавать мгновенные сверхдорогие кредиты, не выдвигая никаких требований к финансовому состоянию заемщиков. Любители жить в кредит, мало задумывающиеся о своем финансовом состоянии, конечно же, с радостью встретили такие предложения.
Таким образом, банки начали максимально раскручивать свою основную доходообразующую услугу в послекризисный период – потребительские кредиты. Причем, видя успешный опыт небанковских структур, пошли по их пути, максимально упростив требования к заемщикам и, одновременно, включив в стоимость кредита все возможные риски.
Уже первые месяцы такого бума потребительского кредитования показали отличные результаты: многие банки вышли на безубыточный, а вскоре – и на прибыльный уровень (это хорошо можно увидеть, проанализировав финансовую отчетность банков за последние годы).
Так банковская система открыла новый подход к кредитованию, который можно сформулировать следующим образом: кредитуем всех без разбора, но дорого! Этот подход отлично зарекомендовал себя и продолжает активно использоваться. Вот почему банки навязывают кредиты (причем, именно потребительские кредиты и кредитные карты).
Изменить сложившуюся ситуацию на отечественном рынке кредитования можно только двумя способами:
1. На законодательном уровне закрепить ужесточение требований к заемщикам (как это было ранее), что существенно сократит число потенциальных заемщиков, и банки вынуждены будут конкурировать за них снижением цены кредитов. К тому же, риски невозвратов значительно снизятся, что также позволит снизить стоимость таких кредитов.
2. Со стороны людей – не пользоваться дорогими кредитами . Банки приучают вас жить в кредит, но бороться с этим можете только вы сами. Не берите : ничего кроме вреда вашему личному бюджету они не принесут.